Возврат страховки по кредиту

Страховщик не отдает премию после досрочного погашения? Пройдем финансового уполномоченного и взыщем деньги в суде.

Оценим вашу ситуацию

Первая короткая консультация бесплатно

Возврат при отказе и досрочном погашении

Суд по вашему месту жительства

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Как юрист возвращает страховку по кредиту

Срок и сумма возврата зависят от того, обеспечивает ли страховка кредит и кто по договору страхователь - вы или банк.

Страховку по кредиту возвращают по закону о потребительском кредите, и его правила для заемщика выгоднее общих правил страхования. Но действуют они только для страховки, которая обеспечивает кредит. Поэтому сначала выясняют, к какому виду относится ваш полис, а затем составляют заявление: от формулировки зависит, по какой норме его рассмотрят.

Как понять, что страховка обеспечивает кредит

  • От наличия страховки зависят условия кредита: в договоре две ставки или без полиса ставка выше.
  • Выгодоприобретатель по полису - банк, а страховая сумма уменьшается вместе с остатком долга.
  • Если выполнено любое из этих условий, страховка обеспечивает кредит (ч. 2.4 ст. 7 353-ФЗ), и к ней применяют правила этого закона о возврате премии.
  • Где искать ответ: индивидуальные условия кредита, заявление на страхование, сам полис и график платежей.

Что написать в заявлении о возврате страховки

  • Кому: страховой компании, если полис оформлен на вас, или банку, если вас подключили к коллективному договору. Название и адрес берут из полиса или договора.
  • От кого: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, адрес и телефон.
  • Какой договор: номер и дата полиса или заявления о присоединении к программе страхования, номер кредитного договора.
  • Чего вы хотите: отказаться от договора страхования или исключить вас из числа застрахованных и вернуть премию; при досрочном погашении - вернуть часть премии за неиспользованный срок.
  • Основание: нормы 353-ФЗ - ст. 7 об отказе от коллективной страховки или ст. 11 об отказе от своего полиса и о досрочном погашении.
  • Реквизиты счета, дата, подпись. Заявление вручают под отметку о получении, отправляют письмом с описью вложения или подают в электронной форме.

Отказ от полиса в первые тридцать дней

Если страховка обеспечивает кредит, от нее можно отказаться в течение тридцати календарных дней и вернуть всю премию. Готовим заявление об исключении из коллективного договора или об отказе от вашего полиса: формулировка зависит от того, кто страхователь.

Часть премии после досрочного погашения

Когда кредит погашен полностью досрочно, страховщик возвращает премию за неиспользованный срок страхования. Заявление подаем сразу после погашения и проверяем, с какой даты страховщик считает возврат и сколько удерживает.

Страховка, не связанная с кредитом

Если полис на условия кредита не влиял, действует другой срок - четырнадцать календарных дней со дня заключения договора, а премию возвращают не позже десяти рабочих дней. Определяем, какое правило применяется к вашему полису.

Обращение к финансовому уполномоченному

Если сумма требования не больше 500 000 ₽, суд рассмотрит иск о возврате премии только после обращения к уполномоченному. Готовим обращение с расчетом, который потом перейдет в иск; для потребителя рассмотрение бесплатно.

Другие платные услуги при кредите

Сервисные пакеты, подписки и сертификаты, оформленные вместе с кредитом, тоже можно вернуть: деньги отдают за вычетом того, что уже оказано. Если продавец услуги не вернул их сам, предъявляем требование банку.

Иск к страховщику или банку

Если уполномоченный отказал полностью или частично либо не принял решение в срок, подаем иск, а при сумме выше его порога идем в суд сразу. Взыскиваем премию и потребительский штраф 50 % присужденного за отказ вернуть ее добровольно.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ

Почему страховщик отказывает в возврате

Отказ обычно опирается на правила страхования, а не на закон о потребительском кредите, который дает заемщику больше прав.

Мы читаем кредитный договор, заявление на страхование и полис вместе: по ним видно, какой закон применять, какой срок отказа был у вас и какую часть премии можно вернуть сейчас.

Страховку вписали в сумму кредита

Премию включили в сумму кредита, и проценты теперь начисляют и на нее.

Кредит погашен досрочно

Кредит закрыли раньше срока, а страховщик отвечает, что при отказе от договора премия не возвращается.

Отказали из-за «периода охлаждения»

Заявление подали на двадцатый день, а в ответе сказано, что период охлаждения уже закончился.

Банк поднял ставку

После отказа от страховки банк повысил ставку по кредиту, и экономия оказалась меньше ожидаемой.

Как мы возвращаем премию: от заявления до решения суда

У каждого этапа свой срок, и пропущенный этап дает страховщику и уполномоченному повод не рассматривать требование по существу.

Разбираем кредитный договор и полис

Определяем, кто страхователь, обеспечивает ли полис кредит и есть ли в договоре условие о повышении ставки при отказе от страховки.

Подаем заявление страховщику или банку

Если со дня нарушения прошло не больше 180 дней, подаем заявление по стандартной электронной форме: тогда ответ обязаны дать за пятнадцать рабочих дней.

Обращаемся к финансовому уполномоченному

Если страховщик отказал или промолчал, направляем обращение. Решение уполномоченный принимает за пятнадцать рабочих дней.

Идем в суд

При несогласии с решением подаем иск в течение тридцати календарных дней после его вступления в силу и добавляем компенсацию морального вреда.

Оставьте заявку

Расскажите о кредите - скажем, сколько вернуть

Юрист уточнит дату кредита и полиса, кто страхователь и погашен ли кредит, и скажет, какую часть премии можно вернуть.

НЕ ТЯНИТЕ ВРЕМЯ

Чем опасно откладывать возврат премии

В споре о страховке идут сразу несколько сроков: на отказ от полиса, на обращение к уполномоченному и на иск после его решения.

Тридцать дней на полный возврат

После тридцати календарных дней отказ от страховки, обеспечивающей кредит, всю премию уже не вернет: остается возврат части при полном досрочном погашении.

Тридцать дней на иск после уполномоченного

Не согласны с решением финансового уполномоченного - иск подают в течение тридцати календарных дней после того, как решение вступило в силу.

Три года на обращение к уполномоченному

Обратиться к уполномоченному можно в течение трех лет с момента, когда вы узнали о нарушении. Пропущенный срок он восстанавливает только по уважительной причине.

ПОЧЕМУ МЫ

Как мы добиваемся возврата страховой премии

Отказ в возврате премии часто написан так, будто заемщик заключал обычный договор страхования. Мы проверяем, на какую норму ссылается страховщик, отвечаем по специальному закону, а если спор дошел до финансового уполномоченного, готовим обращение так, чтобы его расчет потом лег в иск.

Какие доводы страховщика не выдерживают проверки

  • «Период охлаждения - четырнадцать дней». Этот срок из Указания Банка России № 3854-У относится только к страховке, не связанной с кредитом.
  • «Деньги вернем за десять рабочих дней». Для страховки, которая обеспечивает кредит, срок возврата - не больше семи рабочих дней.
  • «Премия при отказе не возвращается по ст. 958 ГК РФ». Общее правило отступает, когда закон предусматривает иное, а возврат при досрочном погашении предусматривают ч. 10 и 12 ст. 11 353-ФЗ.

Как пройти финансового уполномоченного

  • Сначала подают заявление в страховую компанию или банк и ждут ответа: без этого уполномоченный обращение не примет.
  • Уполномоченный рассматривает требования до 500 000 ₽, для потребителя это бесплатно. Если сумма больше, обращаются сразу в суд.
  • Решение принимают за пятнадцать рабочих дней со дня, следующего за передачей обращения уполномоченному.
  • Компенсацию морального вреда уполномоченный не рассматривает: ее заявляют в суд, не дожидаясь его решения.

Когда премию не вернут даже в срок

Возврат по 353-ФЗ возможен, только если за время действия страховки не было событий с признаками страхового случая. Если такое событие было, страховщик вправе отказать в возврате, и спор пойдет уже о страховой выплате. Какой из двух путей выгоднее, скажем на консультации.

Доказываем связь страховки с кредитом

Опираемся на документы самого банка: две ставки в кредитном договоре, банк как выгодоприобретатель, страховая сумма по графику остатка долга.

Проверяем расчет возвращаемой части

При досрочном погашении страховщик оставляет себе часть премии за время страхования. Пересчитываем ее по дням и требуем разницу, если удержали больше.

Заявляем моральный вред сразу в суд

Финансовый уполномоченный не рассматривает компенсацию морального вреда, поэтому ее заявляем в суд, не дожидаясь, пока он решит вопрос о премии.

FAQ

Вопросы о возврате страховки по кредиту

Возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита?

Да, если страховка обеспечивала кредит и он погашен полностью. Страховщик возвращает премию за вычетом части, пропорциональной времени, пока действовала страховка, - не позже семи рабочих дней со дня заявления. Правило действует и для коллективной страховки, к которой вас подключил банк, и для полиса на ваше имя. Условие одно: пока действовал договор, не должно было случиться ничего похожего на страховой случай.

Можно ли вернуть страховку по ипотеке?

Правила о возврате части премии при досрочном погашении распространяются и на ипотечные кредиты. Исключение одно: отказ с полным возвратом премии в начале действия договора не применяется к страхованию, заключенному по ст. 31 закона об ипотеке. Остальные виды страхования, обеспечивающие ипотечный кредит, возвращают по тем же правилам, что и при потребительском кредите.

Может ли банк поднять ставку после отказа от страховки?

Может, если такое условие есть в кредитном договоре. Банк обязан был предложить кредит и без страховки, но вправе установить для него ставку выше. Если вы отказались от страховки и не застраховались снова в течение тридцати календарных дней, банк поднимает ставку до уровня кредита без страхования. Поэтому до заявления стоит сравнить экономию на премии с ростом процентов.

Что делать, если страховщик не отвечает на заявление?

Дождаться срока ответа: пятнадцать рабочих дней, если заявление подано по стандартной электронной форме, и тридцать календарных дней в остальных случаях. После этого можно обращаться к финансовому уполномоченному, даже если ответа так и нет. Само заявление страховщику обязательно: без него уполномоченный обращение не рассмотрит.

Можно ли вернуть деньги за другие услуги, подключенные к кредиту?

Да. От сервисных пакетов, подписок и иных платных услуг, оформленных при кредите, можно отказаться в течение тридцати календарных дней. Деньги возвращают за вычетом стоимости уже оказанной части. Если продавец услуги их не вернул, требование предъявляют банку - не раньше чем через тридцать и не позже чем через 180 календарных дней после заявления об отказе.

Сколько стоит помощь юриста по возврату страховки?

Во что обойдутся заявление, иск и ведение дела, видно из таблицы цен на этой странице. Сумма зависит от числа полисов и дополнительных услуг при кредите, от того, понадобится ли финансовый уполномоченный, и от того, дойдет ли спор до суда. Если страховщик вернет премию по заявлению, остальные этапы не понадобятся.

Оставьте заявку

Расскажите, кто и сколько вам не вернул

Оставьте контакты - юрист перезвонит, уточнит даты покупки, перелета или кредита и ответ второй стороны и посчитает сумму требования.

Стоимость услуг

Сколько стоит возврат страховки по кредиту

Первая консультация бесплатна: юрист смотрит документы и говорит, есть ли перспектива, до разговора о деньгах.

Первая короткая консультация

бесплатно

Развернутая устная консультация

5 000 ₽

Письменная консультация

10 000 ₽

Заявление страховщику или банку о возврате премии

от13 000 ₽

Исковое заявление и ведение дела в суде первой инстанции

от18 000 ₽

Апелляционная жалоба и участие в апелляции

от42 000 ₽

Точная стоимость фиксируется в договоре до начала работы, после оценки документов на бесплатной консультации.

Скидки возможны и обсуждаются индивидуально.

Смежные услуги

С чем еще помогаем по этому направлению

Навязанные услуги

Навязанные услуги в автосалоне, банке и у оператора связи: как отказаться и вернуть деньги, когда требовать возврат с банка при автокредите и куда жаловаться.

Перейти к услуге

Контакты

Обсудим вашу юридическую задачу

Свяжитесь с нами удобным способом. Предварительно оценим ситуацию, подскажем, какие документы нужны для анализа, и согласуем формат защиты.

Адрес

г. Москва, ул. Большая Полянка, дом 42

ООО «Юридический Центр» · ИНН 4400011124

Часы работы

Ежедневно с 8.00 до 22.00

Консультация

Если вам удобнее приехать в офис, предупредите нас заранее. Также можем провести консультацию дистанционно и изучить документы в электронном виде.